界面新闻记者 | 张晓云

界面新闻编辑 | 江怡曼

近日，界面新闻注意到 ，部分存量房贷用户反馈“存量房贷利率下调
，但最近一期月供反而增加 ” 。

比如有市民反馈，“在房贷利率调整前 ，每个月房贷扣款金额将近6000元
，而这个月却扣款10000元
。
” 

类似这样的案例很多。一位重庆用户在社交媒体上表示：“房贷利率由固定4.41%转浮动后变为3.38%，还款金额从3197元却从变3276元 。”

一位江苏用户表示：“利率4% ，月供4917
，降到3.9%后，月供变成4927 ，还多了10元
。 ”

为何存量房利率下调但月供反而高了？对此，界面新闻向多名银行业内人士求证。相关人士表示
，确有可能发生在等额还款方式的借款人身上，但这种情况是暂时的 ，之后的月供金额必然会逐步减少 。

一位银行人士向界面新闻新闻表示 ，对于等额本息还款方式的贷款遇到利率调整
，银行调整当月的计息方式做了优化，优化后调整当月应还利息采用分段计息 ，应还本金按照调整后的利率计算
，当月应还款额＝当月应还利息＋当月应还本金
。

因此，按照当前的计算方式 ，利率调整方式选择按年浮动的客户
，在利率调整当月，可能会出现LPR 下调 ，但是月还款额比上月多的情况。

来看具体计算方式：

先是当月应还本金变化情况 。

对于等额本息还款方式，利率越低
，月还款额越少，但首月还款额中的本金会越多。以本金100万 ，期限20年为例
，以下表格展示了对于等额本息还款方式，不同年利率情况下月还款额和本金利息的分布情况
。

再来看当月应还利息。

当房贷利率在某个月中发生调整时，这个月的利息计算通常会采用分段计息的方式 。分段计息是指将该月的利息分为两部分计算：一部分按照调整前的利率计算 ，另一部分按照调整后的利率计算
。

如利率下降
，当月利率调整前的计息利率不变，当月利率调整后的计息利率下降 ，当月总的应还利息会减少。

最后来看加总的当月应还款额变化情况 。

当利率下降时
，如当月减少的应还利息小于当月增加的应还本金，当月总的还款额会增加 ，如当月减少的应还利息等于当月增加的应还本金，当月总的还款额不变
，如当月减少的应还利息大于当月增加的应还本金，当月总的还款额会减少
。

“因此 ，在该计算方式下
，有可能存在房贷利率下调月供反而增加的情况。但是，这种情况只会发生在调整首月 ，次月还款金额会减少
，总的贷款本金不变 。
”前述银行人士表示
。